این روزها، دیدن یک شعبه‌ی بانک در یک فیلم قدیمی، به مراتب از رفتن به آن در دنیای واقعی محتمل‌تر است. اما به گوشیتان نگاه کنید: به احتمال زیاد حداقل دو اپلیکیشن مالی روی صفحه‌ی اصلی‌تان وجود دارد – شاید هم بیشتر. بر اساس تحقیقات موسسه‌ی مکینزی، این فقط نشانه‌ای از یک دوره‌ی جدید در حوزه‌ی پرداخت است. بستر اصلی این تغییر یک مفهوم کوتاه، اما بزرگ است: فناوری مالی (فین‌تک).

شرکت‌های فین‌تک، که مخفف «فناوری مالی» است، به طور عمده برای انجام کارکردهای اساسی ارائه‌شده توسط خدمات مالی، بر بستر تکنولوژی تکیه می‌کنند. این شرکت‌ها بر چگونگی نگه‌داری، پس‌انداز، دریافت وام، سرمایه‌گذاری، جابه‌جایی، پرداخت و محافظت از پول کاربران متمرکز هستند. اکثر شرکت‌های فین‌تک بعد از سال ۲۰۰۰ راه‌اندازی شده‌اند، از سال ۲۰۱۰ تامین مالی جذب کرده‌اند و هنوز به بلوغ کامل نرسیده‌اند. آن‌ها جابه‌جایی پول بین حساب‌ها، افراد، کشورها و سازمان‌ها را نه تنها ممکن، بلکه آسان می‌کنند. شرکت فین‌تک نمونه‌ی واحدی ندارد: این شرکت‌ها شامل استارت‌آپ‌ها، شرکت‌های در حال رشد، بانک‌ها، مؤسسات مالی غیربانکی و حتی شرکت‌های بین‌بخشی می‌شوند. نمونه‌هایی از آن‌ها شامل سرویس‌های پرداخت همتا به همتا مانند ونمو (Venmo) و زل (Zelle)، مدیران خودکار سبد سهام و اپلیکیشن‌های معاملات سهام یا ارزهای دیجیتال مانند رابین‌هود (Robinhood) و کوین‌بیس (Coinbase) است.

فن‌تک (فناوری مالی) در حدود سال ۲۰۱۰ و عمدتا در حوزه‌ی پرداخت به جایگاه مهمی دست پیدا کرد. برای مثال، شرکت اسکوئر که در سال ۲۰۰۹ تاسیس شد، به شرکت‌های کوچک یا فروشندگان امکان داد تا از طریق دستگاه‌های موبایل، کارت‌های اعتباری را قبول کنند. امروزه، نفوذ تاثیرگذار فین‌تک به تمام ارکان امور مالی گسترش یافته است – حتی به بخش‌هایی که زمانی تصور می‌شد در برابر تهدیدهای دیجیتال در امان هستند. فین‌تک به سرعت در حال فراگیر شدن است: برای نمونه، در ایالات متحده، تقریبا نیمی از مصرف‌کنندگان در سال ۲۰۲۱ از یک محصول فین‌تک – عمدتا محصولات پرداخت همتا به همتا و انتقال وجه غیربانکی – استفاده کرده‌اند. همچنین شرکت‌های فین‌تک در نیمه‌ی دوم دهه‌ی ۲۰۱۰، سرمایه‌ی سرشار (سرمایه‌ی خطرپذیر) بی‌سابقه‌ای جذب کردند: تامین مالی سرمایه‌ی خطرپذیر از ۱۹.۴ میلیارد دلار در سال ۲۰۱۵ به ۳۳.۳ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۰ افزایش یافت.

با این حال، اخیرا کمی از جذابیت این حوزه کاسته شده است: به طوری که در سال ۲۰۲۲، سرعت رشد انفجاری فین‌تک کمی روند به کندی نهاد. در نتیجه، شرکت‌های فین‌تک مجبور به سازگاری با ارزش‌گذاری‌های پایین‌تر و تمایل کمتر شرکت‌های سرمایه‌ی خطرپذیر برای تامین مالی شرکت‌های با حاشیه‌ی سود کم شدند. امروزه، به جای این‌که با سرعت زیاد به سوی رشد سرسام‌آور گذشته حرکت کنند، شرکت‌های فین‌تک بر رشد پایدار و سودآور تمرکز کرده‌اند. بانک‌ها نیز در واکنش به این شرایط، فرصت را غنیمت شمرده و محصولات و خدمات دیجیتالی تحت تاثیر فین‌تک را توسعه داده‌اند. به احتمال زیاد، رقابت بر سر جذب سپرده‌ها و موجودی‌های مشتریان در آینده شدت خواهد گرفت.

اما پیش از این‌که نگاهی به آینده بیاندازیم، بیایید ابتدا گذشته و حال را بررسی کنیم. فین‌تک چیست، چه نوع راحتی‌هایی را ارائه می‌دهد و در کدام نقاط جهان از آن استفاده می‌شود؟ برای فهمیدن این موارد، به خواندن ادامه دهید.

 

صنعت بانکداری در کجای مسیر دیجیتالی شدن قرار دارد؟

به گفته برایان لدبتر، شریک ارشد مکینزی، بانکداری در دومین دوره‌ی گذار دیجیتالی خود قرار دارد. به طور سنتی، بانک‌ها بر روی الگویی از خدمات مشتری متکی بودند که به شعب و مراکز تماس وابسته بود. او می‌گوید: «اگر به چیزی نیاز داشتید، یا تماس می‌گرفتید یا به شعبه می‌رفتید و کارتان را انجام می‌دادید. سپس، با ظهور گوشی‌های هوشمند، کشف کردیم که فناوری موبایل و دیجیتال، روش اصلی تعامل با مشتریان است… و به همین ترتیب شاهد رونق برنامه‌ها و فرآیندهای خودکار شدیم که بانک‌ها آن‌ها را به سیستم‌های موجود خود متصل کردند.»

این مساله منجر به مشکلی به نام «بدهی فنی» شده است: زمانی که بانک‌ها فاز اول دیجیتالی شدن را راه‌اندازی کردند، این کار را با فناوری در دسترس آن زمان انجام دادند. با گذشت زمان، این سیستم‌های قدیمی منسوخ شده‌اند. این موضوع، فرصتی را برای شرکت‌های فین‌تک چابک‌تر ایجاد کرد تا با ارائه روش‌های کم‌دردسرتر و راحت‌تر انجام امور مالی به مشتریان، روند معمول کار را برهم بزنند. امروزه، بانک‌ها در نقطه‌ی ارتقا برای هر دو بخش کاربری نهایی (فرانت‌اند) و پشتیبان (بک‌اند) قرار دارند. همچنین ظرفیت، بالقوه آن‌ها، در زمان به‌کارگیری و استقرار راه‌حل‌های مبتنی بر فناوری‌های نوظهور به‌سرعت در حال پیشرفت، می‌تواند یک مزیت باشد.

 

کدام سه روند، فصل بعدی رشد فین‌تک را شکل خواهند داد؟

بر اساس تحقیقات مکنیزی، سه روند بر فصل بعدی رشد فین‌تک تاثیرگذار خواهند بود. اول، فین‌تک‌ها همچنان از تحول دیجیتال گسترده در صنعت بانکداری و رشد تجارت الکترونیک در سراسر جهان، به ویژه در کشورهای در حال توسعه، سود خواهند برد. در حال حاضر، حدود ۷۳ درصد از تعاملات مردم با بانک‌ها از طریق کانال‌های دیجیتال انجام می‌شود. همچنین شرکت‌های B2B (بنگاه به بنگاه) بیش از هر زمان دیگری به دنبال راه‌حل‌های فین‌تک هستند. برای بهره‌مندی از این تقاضا، فین‌تک‌ها باید خود را با قوانین در حال تحول وفق دهند و اطمینان حاصل کنند که منابع کافی برای تطبیق با این قوانین را در اختیار دارند.

دوم، با وجود فشارهای کوتاه‌مدت، فین‌تک‌ها همچنان در اکوسیستم در حال گسترش خدمات مالی، فضای بیشتری برای دست‌یابی به رشد بیشتر دارند. مکینزی تخمین می‌زند که فین‌تک‌ها بین سال‌های ۲۰۲۲ تا ۲۰۲۸، تقریبا با سه برابر نرخ رشد کل صنعت بانکداری رشد خواهند کرد. بخش زیادی از این رشد توسط بازارهای نوظهور، به خصوص در آفریقا، آسیا-اقیانوسیه (به استثنای چین)، آمریکای لاتین و خاورمیانه تأمین خواهد شد.

در نهایت، برخی از فین‌تک‌ها در طول اصلاحات اخیر بازار، نسبت به سایرین انعطاف‌پذیرتر عمل کرده‌اند. شرکت‌های در مرحله‌ی رشد (سری C و بالاتر) بیشترین حساسیت را به رکود سال ۲۰۲۲ نشان دادند. به طور معمول، فین‌تک‌های در مراحل اولیه انعطاف‌پذیرتر هستند. همچنین، تامین مالی برای فین‌تک‌های B2B نسبت به فین‌تک‌های B2C انعطاف‌پذیرتر است. در همین ارتباط بد نیست به این نکته اشاره داشته باشیم که بانکداری به عنوان سرویس (BaaS) و امور مالی تعبیه‌شده، و خدمات با ارزش افزوده برای شرکت‌های کوچک و متوسط (SMEs) و شرکت‌ها، کمترین تأثیر را از رکود پذیرفتند.

 

فناوری‌های نوظهور چگونه آینده‌ی فین‌تک را شکل می‌دهند؟

مکینزی پیش‌بینی کرده است که طی چند سال آینده، هفت فناوری زیر، توسعه‌ی فین‌تک را سرعت بخشیده و در عین حال چشم‌انداز رقابتی حوزه‌ی مالی را شکل دهند:

هوش مصنوعی (AI): هوش مصنوعی ارزش‌آفرینی عظیمی را به همراه خواهد آورد. بانک‌ها و سایر موسسات مالی آمادگی این را دارند که با اتخاذ یک طرز فکر «اولویت با هوش مصنوعی» خود را برای مقابله با شرکت‌های فناوری رو به ‌رشد بهتر آماده کنند. مکینزی تخمین می‌زند فناوری‌های هوش مصنوعی تولیدکننده به تنهایی می‌توانند سالانه تا ۴.۴ تریلیون دلار به اقتصاد جهانی اضافه کنند.

بلاک‌چین: بلاک‌چین با امکان ذخیره‌ی تراکنش‌های مالی در چندین مکان به طور همزمان، پروتکل‌های مالی تثبیت‌شده را با چالش جدی روبه‌رو کرده است. فناوری‌هایی مانند قراردادهای هوشمند، اثبات دانش صفر (روشی برای اثبات داشتن یک قطعه اطلاعات بدون فاش کردن ماهیت آن اطلاعات)، و ذخیره‌سازی و تبادل توزیع‌شده‌ی داده – که برای نوآوری‌های موجود فین‌تک مانند کیف پول‌های دیجیتال، دارایی‌های دیجیتال، امور مالی غیرمتمرکز و توکن‌های غیرقابل تعویض ضروری هستند – همچنان نقش برجسته‌ای ایفا خواهند کرد.

رایانش ابری: تحقیقات مکینزی نشان می‌دهد تا سال ۲۰۳۰، فناوری ابری برای ۵۰۰ شرکت برتر جهان سود ناخالص تسهیلات (EBITDA) معادل بیش از ۱ تریلیون دلار به همراه خواهد داشت. برای شرکت‌های ارائه‌دهنده‌ی خدمات مالی، رایانش ابری موجب افزایش کارآمدی و کاهش هزینه‌ها خواهد شد.

اینترنت اشیا (IoT): کاربردهای اینترنت اشیا برای صنعت مالی شامل ادراک و سامانه‌های حسگر هوشمند، شبکه‌های ارتباطی بی‌سیم و پشتیبانی عملیات و کاربردها است.

نرم‌افزار متن‌باز، معماری بدون سرور و نرم‌افزار به عنوان سرویس (SaaS): این سه فناوری برای شرکت‌های فناوری و موسسات مالی سنتی که کسب‌وکارهای فین‌تک جدید را راه‌اندازی می‌کنند، ضروری شده‌اند. آن‌ها سرعت و قابلیت مقیاس‌پذیری را افزایش می‌دهند که هر دوی این موارد برای کسب‌وکارهای جدیدی که در اقتصاد دیجیتال برنده-همه‌چیز را می‌برد با هم رقابت می‌کنند، حیاتی هستند.

سکوی توسعه‌ی بدون کدنویسی یا کم‌کد: این سکوها به برنامه‌نویسان و کاربران عمومی امکان می‌دهند تا به جای برنامه‌نویسی رایانه‌ای سنتی، از طریق رابط‌های کاربری گرافیکی و پیکربندی‌ها (مانند کشیدن و رها کردن)، برنامه کاربردی توسعه دهند.

فرا-خودکارسازی: فرا-خودکارسازی به معنای استفاده از هوش مصنوعی، یادگیری عمیق، نرم‌افزار مبتنی بر رویداد و دیگر فناوری‌ها و ابزارها برای بهبود کارآمدی تصمیم‌گیری و خودکارسازی کارها است.

فین‌تک‌ها چگونه می‌توانند به سمت رشد پایدار حرکت کنند؟

امروزه فین‌تک‌ها در محیطی جدید فعالیت می‌کنند. دیگر آن‌ها نمی‌توانند صرفا روی رشد به هر قیمتی تمرکز کنند. با توجه به محدودیت‌های نقدینگی جدید، فین‌تک‌ها بر سودآوری تاکید می‌کنند، نه فقط بر افزایش تعداد جذب مشتری یا کل درآمد. مکینزی در سال ۲۰۱۹ مطالعه‌ای در مورد الگوهای رشد و عملکرد ۵۰۰۰ شرکت بزرگ سهامی عام جهان در ۱۵ سال گذشته انجام داد. بر اساس تحلیل مکینزی، انتظار داریم چهار مسیر بیشترین تاثیر را برای فین‌تک‌ها داشته باشد:

انضباط هزینه‌ای: کنترل هزینه‌ها با هدف دست‌یابی به پایداری در برابر نوسانات جدید حوزه مالی و در عین حال حفظ انعطاف‌پذیری، چابکی و انطباق.

رشد سنجیده بر اساس یک برنامه پایدار: اطمینان از وجود یک کسب‌وکار قوی و پایدار با تناسب بازار هدفمند و اثبات‌شده، قبل از گسترش.

ادغام و تملیک برنامه‌ریزی‌شده: دنبال کردن استراتژیک ادغام و تملیک و ایجاد مشارکت‌های دوجانبه سودمند بر اساس استراتژی برنامه‌ریزی‌شده‌ی ریشه‌دار در اشتراک ارزش (با شرکت‌های مستقر و سایر فین‌تک‌ها).

حفظ فرهنگ پویا: حفظ چابکی، نوآوری و فرهنگی که تاکنون پیش‌برنده‌ی نوآوری‌ها بوده، در آینده نیز جایگاه خود را حفظ خواهد کرد.

 

عبارت «داده‌ی مالی باز» چیست؟

داده‌ی مالی، خودش گویای همه چیز است. این داده‌ها شامل سوابق مخارج، پس‌اندازها و وام‌های ما می‌شود، از اقساط وام مسکن گرفته تا مبلغی که روزانه خرید می‌کنیم. در گذشته، بانک‌ها نگه‌دارنده‌ی داده‌های مالی ما بوده‌اند و احتمالا به اشتراک گذاشتن این داده‌ها با هر کسی، باعث کمی ناراحتی می‌شد. اما حالا بخشی از این داده‌ها با شرکت‌های ثالث به اشتراک گذاشته می‌شود. این روندی است که «داده‌ی مالی باز» یا «بانکداری باز» نامیده می‌شود.

بگذارید یک نکته را روشن کنیم: هیچ‌کدام از این اتفاقات بدون رضایت مشتری صورت نمی‌گیرد. اما زمانی که مشتریان رضایت می‌دهند، به مجموعه‌ی جدید و رو به رشدی از بازیگران مالی و غیرمالی اجازه می‌دهند تا با دسترسی به حساب‌ها و داده‌هایشان، محصولات و خدمات جدیدی را با توجه به نیازهای احتمالی آن‌ها ارائه دهند. این جنبش هنوز در مراحل ابتدایی خود قرار دارد، اما پتانسیل بالایی برای تغییر شکل دادن به حساب‌های بانکی، کارت‌های اعتباری، پرداخت‌ها، وام‌های مسکن، وام‌ها و حتی بیمه‌نامه‌های ما دارد. به‌کارگیری عادات جدید بانکداری دیجیتال، که بخشی از نتایج برهم‌زنندگی‌های فین‌تک است، به نظر می‌رسد باعث تسریع پذیرش بانکداری باز شده است.

 

موسسات مالی سنتی برای جلوگیری از برهم‌خوردگی توسط فین‌تک‌ها چه کارهایی می‌توانند انجام دهند؟

فین‌تک‌ها با موفقیت بر نقاط ضعف موسسات مالی موجود، چه در تجربه‌ی کاربری دیجیتال و چه در کارآمدی عملیاتی، تاکید کرده‌اند. تقریبا دیگر اهمیتی ندارد که فین‌تک‌ها چقدر از سهم بازار موسسات را بگیرند، وقتی آن‌ها با موفقیت زیادی انتظارات مشتری را بازتعریف کرده‌اند. در این مرحله، برای مؤسسات قدیمی ضروری است که با الهام گرفتن از فین‌تک‌ها، خود را برای رویارویی با واقعیت جدید، سازگار کنند. در این‌جا هفت اقدام وجود دارد که موسسات سنتی باید در نظر بگیرند:

 خریدن یک فین‌تک، چه به خاطر نفوذ، فناوری یا استعدادهایش. اما موفقیت به ادغام بعد از خرید بستگی دارد.

 مشارکت با یک فین‌تک برای رسیدن به سرعت بیشتر در ورود به بازار و اجرای مقرون‌به‌صرفه.

 سرمایه‌گذاری در فین‌تک‌ها برای مقابله با برخی از چالش‌های پیش‌رو.

 متحول شدن برای شباهت بیشتر به یک فین‌تک. تحول برای رقابت با تهدیدهای خارجی، چه فین‌تک و چه غیر آن، ضروری است.

 ساخت یک فین‌تک داخلی. موسسات سنتی به طور فزاینده‌ای در حال ساخت فین‌تک‌های داخلی خود هستند تا قبل از اینکه دیگران بتوانند آن‌ها را کنار بزنند، خودشان بخش‌هایی از کسب‌وکار رقبا را به دست گیرند.

خدمت‌رسانی به فین‌تک‌ها. برخی از موسسات مالی ممکن است با «بانکداری به‌عنوان سرویس» (BaaS) برتری رقابتی پیدا کنند و به فین‌تک‌ها و همچنین خرده‌فروشان، شرکت‌های مخابراتی و سایرین خدمات ارائه دهند.

نادیده گرفتن فین‌تک‌ها. نادیده گرفتن رقابت به ندرت انتخاب درستی است، اما برخی از موسسات سنتی پشت خندق‌های مقرراتی بنا شده‌اند که برهم زدن آن‌ها دشوار است.

به نظر می‌رسد، بهترین راه‌کار، ترکیبی از موارد فوق است که پس از برنامه‌ریزی دقیق اجرا می‌شود.

 

چگونه فین‌تک در حال تغییر چشم‌انداز مالی آفریقا است؟

کنیا با موفقیت چشمگیر یک فین‌تک به نام M-Pesa، یکی از قدرتمندترین فین‌تک‌های جهان را در اختیار دارد. M-Pesa که در سال ۲۰۰۷ راه‌اندازی شد، استفاده‌ی آسان‌تر و سریع‌تر از گوشی‌های موبایل را برای کنیایی‌ها (و بعدا مردم کشورهای دیگر) جهت پرداخت وجه به یکدیگر فراهم کرد. این سرویس به سرعت توسط اکثر کنیایی‌ها پذیرفته شد.

بین سال‌های ۲۰۲۰ و ۲۰۲۱، تعداد شرکت‌های نوپای تکنولوژی در آفریقا سه برابر شد و به حدود ۵۲۰۰ شرکت رسید – که تقریبا نیمی از آن‌ها فین‌تک هستند. حدود ۹۰ درصد از تراکنش‌ها در آفریقا با پول نقد انجام می‌شود، به این معنی که فضای زیادی برای رشد وجود دارد. اگر کل این بخش بتواند به سطح نفوذ مشابه کنیا برسد، تخمین می‌زنیم که درآمد فین‌تک آفریقا تا سال ۲۰۲۵ می‌تواند به هشت برابر ارزش آن در سال ۲۰۲۲ برسد.

با نگاهی به آینده، پیش‌بینی می‌کنیم که فرصت رشد در حوزه‌ی فین‌تک آفریقا به احتمال زیاد در ۱۱ بازار کلیدی متمرکز خواهد شد:  کامرون، ساحل عاج، مصر، غنا، کنیا، مراکش، نیجریه، سنگال، آفریقای جنوبی (که میزبان بالغ‌ترین سیستم بانکی قاره‌ است)، تانزانیا و اوگاندا. این بازارها در مجموع ۷۰ درصد از تولید ناخالص داخلی آفریقا و نیمی از جمعیت آن را تشکیل می‌دهند. در این‌جا با چهار چالشی که فین‌تک‌های نوظهور آفریقا ممکن است با آن‌ها روبه‌رو شوند، آشنا می‌شویم:

دست‌یابی به مقیاس و سودآوری. کل بازار قابل‌دسترس (یعنی تعداد مشتریان بالقوه) برای فین‌تک‌های آفریقا ممکن است به دلیل محدودیت‌های زیرساختی، از جمله نفوذ ضعیف تلفن همراه و اینترنت، کمبود پوشش اینترنت و ریل‌های پرداخت محدود (زیرساخت اساسی که تسهیل‌کننده‌ی تراکنش‌ها است) محدود شود. درآمد پایین‌تر و وفاداری کمتر مشتریان نیز ممکن است مقیاس‌پذیری فین‌تک‌ها را دشوارتر کند.

هدایت در یک محیط مقرراتی نامشخص. کشورهای مختلف با سرعت‌های متفاوتی قوانین را تغییر می‌دهند. به طور کلی، مقررات پیچیده و متغیر، اطمینان از تداوم کسب‌وکار و انطباق با قوانین در بازارهای مختلف را برای فین‌تک‌ها دشوار می‌کند.

مدیریت کمبود منابع. تامین مالی برای فین‌تک‌های آفریقایی پس از یک سال ۲۰۲۱ رکوردشکن، در حال کند شدن است. اما فین‌تک‌ها نمی‌توانند پیشرفت خود را کند کنند، به ویژه با توجه به این‌که شرکت‌های سنتی در حال عقب‌نشینی از این حوزه هستند. این امر نشان می‌دهد که فین‌تک‌های آفریقایی برای سازگاری با واقعیت جدید تامین مالی سرمایه‌گذاری پرخطر، باید کمربند‌هایشان را سفت‌تر ببندند.

ایجاد یک بنیاد حَکمرانی شرکتی مستحکم. در یک محیط مقرراتی، اجتماعی-اقتصادی و سیاسی که می‌تواند نامشخص و پراکنده باشد، یک ساختار با استحکام حَکمرانی شرکتی می‌تواند به خصوص در مواقع دشوار، ثبات، شفافیت و جهت را فراهم کند. حکمرانی شرکتی قوی شامل ایجاد فرهنگ قوی، تعامل سازنده با ذی‌نفعان و یک استراتژی واضح جذب استعداد برای تقویت توانمندی‌های سازمان است.

ما پیش‌بینی نمی‌کنیم که مسیر پیش رو هموار باشد. اما اگر ذی‌نفعان بتوانند با هم برای ادامه‌ی روند رو به رشد سال‌های اخیر همکاری کنند، چشم‌انداز برای فین‌تک‌های آفریقا امیدوارکننده است. 

 

وضعیت فین‌تک در اروپا چگونه است؟

فین‌تک در اروپا به شدت تحت تاثیر کووید-۱۹ و عدم قطعیت اقتصادی ناشی از آن قرار گرفت. اما در بلندمدت، فین‌تک‌ها همچنان در حال کسب قدرت و اهمیت برای مشتریان و اقتصاد هستند. در هر یک از هفت اقتصاد بزرگ اروپا، که بر اساس تولید ناخالص داخلی اندازه‌گیری می‌شود، حداقل یک فین‌تک در بین پنج موسسه بانکی برتر قرار دارد.

با این حال، پیشرفت فین‌تک در هر بازار اروپایی با سرعت یکسانی نبوده است. بین سطح بلوغ و عملکرد کشورها تفاوت قابل توجهی وجود دارد، و شکاف قابل ملاحظه‌ای بین یک‌سوم برتر و مابقی کشورها دیده می‌شود. به طور خاص، دو کشور از نظر عملکرد اکوسیستم فین‌تک برتر هستند: سوئد و بریتانیا. اگر اکوسیستم فین‌تک در تمام کشورهای اروپایی به خوبی بهترین‌های منطقه عمل می‌کرد، مزایای قابل توجهی به همراه داشت: تعداد مشاغل فین‌تک به بیش از ۳۶۴۰۰۰ نفر افزایش می‌یافت، حجم تامین مالی بیش از دو برابر به تقریبا ۱۵۰ میلیارد یورو افزایش می‌یافت و ارزش‌گذاری‌ها به تقریبا ۱ تریلیون یورو می‌رسید. در این‌جا به روش‌هایی اشاره می‌کنیم که فین‌تک‌ها می‌توانند به بهره‌وران سود برسانند:

جذابیت فین‌تک‌ها برای مشتریان این است که آن‌ها خدمات برتر با هزینه‌های پایین‌تر ارائه می‌دهند. به عنوان مثال، انتقالات بین‌المللی می‌تواند تنها با ۱۰ درصد نرخ‌هایی که توسط موسسات خدمات بانکی سنتی دریافت می‌شود، انجام شود.

فین‌تک‌ها به عنوان کاتالیزوری برای نوآوری و رشد مخل در کل اکوسیستم مالی عمل می‌کنند. آن‌ها معمولا نسبت به موسسات سنتی چابک‌تر و سریع‌تر هستند، به این معنی که قادرند محصولات و خدمات جدید را بسیار سریع‌تر (میانگین زمان ورود به بازار برای فین‌تک‌ها به کمی دو ماه می‌رسد، در مقایسه با ۱۲ ماه برای موسسات سنتی) راه‌اندازی کنند.

فین‌تک‌ها منبع مهمی از رشد بالقوه برای کل اقتصاد هستند. از سال ۲۰۲۲، فین‌تک‌ها تقریبا ۱۳۴۰۰۰ شغل در سراسر اروپا ایجاد کرده‌اند و ارزش کل آن‌ها تقریبا ۴۳۰ میلیارد یورو است. این رقم بیشتر از مجموع ارزش بازار هفت بانک بزرگ بورسی اروپا است.

برای این‌که سیستم مالی کشورهای مختلف به پتانسیل محقق‌شده توسط فین‌تک دست یابد، بهره‌وران مانند موسسات دولتی، شرکت‌های سنتی و شرکت‌های نوپای فین‌تک باید با ایجاد ساختارها و سازوکارهای مناسب برای توانمندسازی، نقاط قوت خود را ترکیب کنند.

کلام آخر

فین‌تک (Fintech) یا بازار مالی ترکیب کلمات “مالی” (Financial) و “فناوری” (Technology) است. فین‌تک به هر گونه فناوری مبتنی بر کامپیوتر و نرم‌افزار که در صنعت مالی استفاده می‌شود، اشاره دارد. فین‌تک در حقیقت تلاش برای بهبود و نوآوری در سیستم‌ها، خدمات و فرایندهای مالی است. از جمله زمینه‌هایی که فین‌تک بر آن تاثیرگذار است، می‌توان به پرداخت‌ها، امنیت مالی، اعتبارسنجی، وام‌های عمده، مدیریت سرمایه، بیمه و بازارهای مالی اشاره کرد. شرکت‌های فین‌تک تلاش می‌کنند با استفاده از فناوری‌های نوین مانند بلاکچین، هوش مصنوعی، اینترنت اشیا و تجزیه و تحلیل داده‌ها، بهبودهایی در صنعت مالی ایجاد کنند. آن‌ها به طور معمول از روش‌های سنتی مالی بانک‌ها و نهادهای مالی به شکل نوآورانه استفاده می‌کنند تا خدمات مالی کارآمدتری را به مردم ارائه دهند. به عنوان مثال، شرکت‌های فین‌تک می‌توانند برنامه‌های کاربردی موبایل را برای پرداخت‌های همراه، ارسال و دریافت پول، سرمایه‌گذاری آنلاین و مدیریت مالی شخصی ارائه دهند. هدف آن‌ها بهبود راحتی، سرعت، امنیت و دسترسی به خدمات مالی است.

در نهایت باید به این نکته توجه داشته باشید که فین‌تک به عنوان یک صنعت در حال رشد و توسعه است و فناوری‌های جدیدی مانند هوش مصنوعی، اینترنت اشیا و تجزیه و تحلیل داده‌ها نیز در صنعت مالی به کار گرفته می‌شوند. با رشد روزافزون فین‌تک، تغییرات بزرگی در روش‌های مالی و خدمات مالی اتفاق افتاده است.